Заветные метры: как превратить в реальность мечту о собственном жилье

Фото: Николай ОБЕРЕМЧЕНКО

Жилищный вопрос никогда не потеряет своей актуальности. Как бы хорошо ни складывались отношения между родителями и взрослыми детьми, жить лучше отдельно. А молодым семьям – тем более. Купить сейчас жилье за собственные средства – из области фантастики. Без заемных средств не обойтись. Востребованность ипотеки отмечают и сами банки. Например, в РНКБ объем выдач ипотечных кредитов за год увеличился вдвое. А вся Группа ВТБ, в которую входит банк, в этом году выдала более 1 триллиона рублей по ипотеке.

Как отмечают в РНКБ, более трети от общего объема ипотечных кредитов клиенты банка оформляют для приобретения жилья на первичном рынке. Также пользуются спросом государственные ипотечные программы со сниженными ставками – в их рамках с начала года РНКБ выдал около 7,5 млрд. рублей.

Давайте разберемся, на что обращать внимание при выборе и пользовании ипотекой, чтобы сэкономить на процентах и снизить переплату банку.

Процентная ставка по ипотеке

Один из ключевых факторов – процентная ставка по ипотеке. От нее в конечном итоге зависит сумма, которую вы переплатите банку за время пользования займом. Чем выше процентная ставка – тем внушительнее сумма переплаты. И задача заемщика – найти максимально выгодные для себя условия.

Прежде всего, необходимо тщательно изучить предложения банков, учтя все нюансы ипотечных программ и дополнительные условия, позволяющие снизить процентную ставку. Для этого удобно пользоваться ипотечным калькулятором на сайтах банков. С его помощью в режиме онлайн можно рассчитать ежемесячный платеж при разных условиях и программах кредитования.

Фото: Николай ОБЕРЕМЧЕНКО

Проверим, какие опции предлагает ипотечный калькулятор РНКБ. Для начала познакомьтесь со всеми программами банка, чтобы понять, какие стоит рассматривать более тщательно. Обратите внимание на то, что даже в рамках одной программы размер процентной ставки может варьироваться в зависимости от заемщика. Например, ипотеку на новостройку можно взять на общих основаниях или же проверить свое соответствие условиям с господдержкой для семей и IT-специалистов. Если вы подходите под программу, процентная ставка по займу будет существенно ниже обычной ипотеки. Программы с господдержкой банк предлагает также при покупке вторички и строительстве жилого дома. Если вы подходите под льготные условия, а условия подходят вам – сэкономить за счет сниженной процентной ставки вы сможете весьма существенно.

После того, как определитесь со списком подходящих вам программ, проверяйте на калькуляторе расчет ежемесячного платежа при их условиях. Обратите внимание на список дополнительных льгот, которые возможны по выбранной вами программе. Он расположен под калькулятором и показывает, как снизится процентная ставка при соблюдении вами определенных условий. Например, при оформлении ипотеки на новостройку без господдержки снижение возможно в случаях, когда вы получаете зарплату на счёт или карту РНКБ, готовы к быстрому оформлению сделки, оформлению страховки, относитесь к льготной категории. Уменьшение процентной ставки возможно по каждому из этих пунктов. Также можно получить дополнительную скидку к ставке по ипотеке при наличии проектного финансирования, которое банк предоставляет застройщику на строительство приобретённого объекта.

Первоначальный взнос

Еще одно важное условие для получения ипотеки – первоначальный взнос. Именно его отсутствие останавливает многих от оформления ипотеки. О том, какие варианты есть в такой ситуации, а также о том, что выгоднее – аренда квартиры или покупка в ипотеку, мы писали в материале «Ипотека или аренда: как грамотно решить жилищный вопрос».

Среди вариантов мы тогда рассматривали возможность уйти со съемного жилья к родителям, открытие накопительного счета под хороший процент и получение потребительского кредита. Также можно поискать квартиры без первоначального взноса напрямую от застройщиков, многие из которых готовы предложить еще и дополнительные бонусы будущим жильцам.

Досрочное погашение ипотеки

Оформив ипотеку и получая ключи от своей квартиры, не стоит забывать о том, что у вас есть возможность снизить общую сумму переплаты банку за время пользования займом. Для этого нужно досрочно гасить ипотеку, сокращая сумму долга, на которую и начисляются проценты. Поэтому при подписании ипотечного договора не забудьте внимательно изучить условия досрочного погашения.

Фото: Николай ОБЕРЕМЧЕНКО

При каждой возможности старайтесь вносить какую-то сумму сверху обязательного платежа. Даже если это всего лишь 1000 рублей в месяц, за 5 лет при таком ежемесячном дополнительном платеже вы сможете выплатить 60 тысяч, на которые в оставшийся период не будут начисляться проценты. Если посчитать, то экономия, скажем за 10 лет, окажется весьма ощутимой. А если помимо обязательного платежа вы будете вносить еще больше, то и выгода увеличится.

Налоговый вычет

Еще одна возможность досрочного погашения части ипотеки – использование имущественного вычета при приобретении жилья. Получить вычет можно как со стоимости приобретенной недвижимости (максимальная сумма расходов, с которой будет исчисляться налоговый вычет, - 2 000 000 рублей), так и на погашение процентов по целевому займу (максимальная сумма расходов при погашении процентов – 3 000 000 рублей).

Конечно, вы не получите весь налоговый вычет единовременно – деньги вам будут выплачивать в течение нескольких лет (период зависит от ваших доходов и, соответственно, суммы налогов, которые вы выплачиваете в течение года). Но в любом случае эти средства станут хорошим подспорьем и возможностью досрочно гасить долг по ипотеке, снижая переплату банка по процентной ставке.

Справка «КП»:

Узнать еще больше об ипотечных программах РНКБ и ответы на популярные вопросы по жилищному кредитованию можно в специальном разделе на сайте банка.

Реклама16+РНКБ Банк (ПАО) LjN8KQUm6